AFPK (재무설계사) 필기 · 재무설계 개론 (직업윤리 포함) 과목
AI 작성 · 운영진 검수 전AFPK (재무설계사) 소비자신용 및 부채관리 핵심정리
- 중요도
- ★★★★☆ (4 / 5)
- 출제 비중
- 재무설계 개론 (직업윤리 포함) 15문항 중 약 2문항 (14%)
소비자신용의 종류, 주택담보대출의 LTV·DTI·DSR, 부채관리 원칙과 채무조정 제도를 다룹니다.
📖 소비자신용 및 부채관리 개념 정리 보기 →소비자신용 및 부채관리, 이것만은 꼭 외우세요
- LTV는 주택 가격 대비 대출 비율, DTI는 주택대출 원리금+기타대출 이자 ÷ 연소득, DSR은 모든 대출 원리금 ÷ 연소득입니다.
- LTV 한도 대출금 = 주택 가격 × LTV 입니다.
- 신용회복위원회 채무조정: 연체 30일 이하 신속채무조정, 31~89일 사전채무조정(프리워크아웃), 90일 이상 개인채무조정(개인워크아웃).
- 법원 제도로는 개인회생과 개인파산이 있습니다.
소비자신용 및 부채관리 대표 문제 3개
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문제 1. 대출을 받으려는 사람의 연간 소득에서 '모든 대출의 연간 원금과 이자 상환액'이 차지하는 비율을 나타내는 지표는?
- ① 총부채원리금상환비율(DSR)
- ② 신용점수
- ③ 총부채상환비율(DTI)
- ④ 주택담보인정비율(LTV)
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정답: ① 총부채원리금상환비율(DSR)
핵심: DSR = 모든 대출 연간 원리금 ÷ 연소득
DSR(총부채원리금상환비율) 은 주택담보대출뿐 아니라 신용대출·자동차할부 등 모든 대출의 원금과 이자를 더해 연소득으로 나눈 비율입니다.
- DTI: 주택담보대출 원리금 + 다른 대출의 이자만 넣어 연소득으로 나눕니다.
- LTV: 소득이 아니라 주택 가격 대비 대출금 비율입니다.
틀린 선지
- DTI: 다른 대출은 이자만 반영하므로 '모든 대출의 원금과 이자'와 다릅니다.
- LTV: 담보로 잡는 주택 가격 대비 대출 비율이라 소득과 관계없습니다.
- 신용점수: 대출 상환 능력과 이력을 점수로 나타낸 것으로 비율 지표가 아닙니다.
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문제 2. 시가 5억 원인 주택을 담보로 대출을 받으려 한다. 이 주택에 적용되는 주택담보인정비율(LTV)이 40%라면 받을 수 있는 최대 대출금은? (선순위 채권과 다른 대출 규제는 없다고 가정한다)
- ① 1억 5,000만 원
- ② 2억 5,000만 원
- ③ 2억 원
- ④ 3억 원
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정답: ③ 2억 원
핵심: LTV 한도 대출금 = 주택 가격 × LTV
LTV(주택담보인정비율)는 주택 가격 대비 빌릴 수 있는 돈의 비율입니다.
- 최대 대출금 = 주택 가격 × LTV
- 5억 원 × 40% = 2억 원
- 검산: 2억 ÷ 5억 = 0.4 = 40%
틀린 선지
- 2억 5,000만 원: LTV 50%를 적용한 값입니다.
- 3억 원: LTV 60%를 적용한 값입니다. 또는 주택 가격에서 40%를 뺀 금액을 대출금으로 착각한 값입니다.
- 1억 5,000만 원: LTV 30%를 적용한 값입니다.
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문제 3. 직장인 이씨는 신용대출 원리금을 60일째 연체하고 있다. 신용회복위원회의 채무조정 제도 가운데 이씨의 연체 기간에 맞는 제도로 가장 적절한 것은?
- ① 사전채무조정(프리워크아웃, 연체 31일 이상 89일 이하)
- ② 개인채무조정(개인워크아웃, 연체 90일 이상)
- ③ 법원의 개인파산
- ④ 신속채무조정(연체 30일 이하 또는 연체 직전)
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정답: ① 사전채무조정(프리워크아웃, 연체 31일 이상 89일 이하)
핵심: 연체 31~89일은 사전채무조정(프리워크아웃) 대상
신용회복위원회의 채무조정은 연체 기간에 따라 나뉩니다.
- 연체 30일 이하(또는 연체 직전): 신속채무조정
- 연체 31일 이상 89일 이하: 사전채무조정(프리워크아웃) → 이씨(60일)
- 연체 90일 이상: 개인채무조정(개인워크아웃)
연체가 길어질수록 신용에 주는 불이익이 커지므로 빨리 상담받는 것이 좋습니다.
틀린 선지
- 개인채무조정(개인워크아웃): 연체 90일 이상인 사람이 대상입니다.
- 신속채무조정: 연체 30일 이하인 사람이 대상입니다.
- 개인파산: 법원 절차로, 빚을 갚을 수 없는 상태(지급불능)일 때 쓰는 마지막 수단입니다. 60일 연체만으로 맞는 제도라고 보기 어렵습니다.
직접 풀어서 확인해 보세요.