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AFPK (재무설계사) · 재무설계 개론 (직업윤리 포함) 과목

AFPK (재무설계사) 소비자신용 및 부채관리 개념 정리

중요도 ★★★★☆ · 14% (추정)

AI 작성 · 검수 완료

AI가 새로 쓴 글 가운데, 작성과 분리된 AI 검증(다시 읽고 사실·수치 확인)을 통과한 단원만 싣습니다. 틀린 곳을 발견하면 알려 주세요.

개요

이 단원에서는 소비자신용의 뜻과 종류, 개인 신용관리, 대출을 받을 때 따져 볼 점, 그리고 빚을 감당하기 어려울 때 이용하는 채무자 구제제도를 배웁니다. 대출 규제 비율과 채무조정 제도를 구별하는 것이 핵심입니다.

소비자신용은 미래 소득을 앞당겨 쓰는 것으로, 현재의 구매력을 늘리고 물가가 오를 때 미리 사 둘 수 있게 해 주지만 이자 부담과 과소비 위험이 있습니다. 주택담보대출에서는 집값 대비 대출 한도를 보는 LTV, 소득 대비 상환 부담을 보는 DTI와 DSR을 구별해야 합니다. DSR은 모든 대출의 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율로, 총대출이 1억 원을 넘는 차주는 은행권 40%를 넘지 않게 관리합니다.

빚을 갚기 어려우면 신용회복위원회의 채무조정이나 법원의 개인회생·파산을 이용할 수 있습니다. 채무조정은 연체 기간에 따라 신속채무조정, 사전채무조정, 개인채무조정으로 나뉘고, 개인회생은 일정한 소득이 있는 사람이 원칙적으로 3년 동안 갚고 남은 빚을 면책받는 제도입니다.

핵심 개념

  • 소비자신용

    개인이 미래 소득을 담보로 돈이나 물건을 먼저 쓰는 것으로, 물건을 외상으로 사는 판매신용과 돈을 빌리는 소비자금융(대출)으로 나뉩니다. 구매력을 늘려 주지만 이자 부담이 생깁니다.

    외우는 요령'판매신용(할부·카드) + 대출'로 나눠 외우세요.

  • LTV·DTI·DSR

    LTV는 주택가치 대비 대출 한도, DTI는 (해당 주담대 원리금 + 기타 부채 이자) ÷ 연소득, DSR은 모든 대출의 원리금 상환액 ÷ 연소득입니다. 총대출 1억 원을 넘는 차주는 은행권 40%, 제2금융권 50% 이내로 관리하며, 스트레스 금리가 더해집니다.

    외우는 요령LTV는 '집값', DTI·DSR은 '소득' 기준. DSR이 가장 넓게 빚을 셉니다.

    출처: 금융위원회 가계대출 규제 · 2026년 기준

  • 신용회복위원회 채무조정

    연체 30일 이하는 신속채무조정, 31~89일은 사전채무조정, 90일 이상은 개인채무조정(개인워크아웃)으로 금융회사와 상환 기간·이자를 조정합니다.

    외우는 요령'30일 · 90일'을 경계로 세 가지로 나뉩니다.

    출처: 신용회복위원회 · 2026년 기준

  • 개인회생·파산

    개인회생은 꾸준한 소득이 있는 사람이 법원의 인가를 받아 원칙적으로 3년간 갚고 나머지 빚을 면책받는 제도입니다. 갚을 능력이 없으면 법원에 파산과 면책을 신청합니다.

    외우는 요령소득 있으면 '회생', 갚을 능력이 없으면 '파산·면책'.

    출처: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 · 2026년 기준

자주 나오는 포인트

  • 부채관리의 기본원칙(대출기간과 자금 용도 일치, 기회비용 최소화 등)을 묻는 '모두 묶인 것' 문제가 나옵니다.
  • LTV·DTI·DSR의 분모가 무엇인지 바꿔 내는 문제가 많습니다.
  • 원리금균등상환은 매번 상환액이 같고, 점증상환은 상환액이 점점 늘어납니다.
  • 채무조정(신용회복위원회)과 개인회생·파산(법원)의 기관을 구별하세요.

대표 문제 3개

검수를 마친 예상문제 가운데 이 단원의 대표 문제입니다.

예상문제검수 완료재무설계 개론 (직업윤리 포함) › 소비자신용 및 부채관리★★★★☆

문제 1. 대출을 받으려는 사람의 연간 소득에서 '모든 대출의 연간 원금과 이자 상환액'이 차지하는 비율을 나타내는 지표는?

  1. ① 총부채원리금상환비율(DSR)
  2. ② 신용점수
  3. ③ 총부채상환비율(DTI)
  4. ④ 주택담보인정비율(LTV)
▼ 정답과 해설 보기▲ 정답과 해설 접기

정답: ① 총부채원리금상환비율(DSR)

핵심: DSR = 모든 대출 연간 원리금 ÷ 연소득

DSR(총부채원리금상환비율) 은 주택담보대출뿐 아니라 신용대출·자동차할부 등 모든 대출의 원금과 이자를 더해 연소득으로 나눈 비율입니다.

  • DTI: 주택담보대출 원리금 + 다른 대출의 이자만 넣어 연소득으로 나눕니다.
  • LTV: 소득이 아니라 주택 가격 대비 대출금 비율입니다.

틀린 선지

  • DTI: 다른 대출은 이자만 반영하므로 '모든 대출의 원금과 이자'와 다릅니다.
  • LTV: 담보로 잡는 주택 가격 대비 대출 비율이라 소득과 관계없습니다.
  • 신용점수: 대출 상환 능력과 이력을 점수로 나타낸 것으로 비율 지표가 아닙니다.
예상문제검수 완료재무설계 개론 (직업윤리 포함) › 소비자신용 및 부채관리★★★★☆

문제 2. 시가 5억 원인 주택을 담보로 대출을 받으려 한다. 이 주택에 적용되는 주택담보인정비율(LTV)이 40%라면 받을 수 있는 최대 대출금은? (선순위 채권과 다른 대출 규제는 없다고 가정한다)

  1. ① 1억 5,000만 원
  2. ② 2억 5,000만 원
  3. ③ 2억 원
  4. ④ 3억 원
▼ 정답과 해설 보기▲ 정답과 해설 접기

정답: ③ 2억 원

핵심: LTV 한도 대출금 = 주택 가격 × LTV

LTV(주택담보인정비율)는 주택 가격 대비 빌릴 수 있는 돈의 비율입니다.

  1. 최대 대출금 = 주택 가격 × LTV
  2. 5억 원 × 40% = 2억 원
  3. 검산: 2억 ÷ 5억 = 0.4 = 40%

틀린 선지

  • 2억 5,000만 원: LTV 50%를 적용한 값입니다.
  • 3억 원: LTV 60%를 적용한 값입니다. 또는 주택 가격에서 40%를 뺀 금액을 대출금으로 착각한 값입니다.
  • 1억 5,000만 원: LTV 30%를 적용한 값입니다.
예상문제검수 완료재무설계 개론 (직업윤리 포함) › 소비자신용 및 부채관리★★★★☆

문제 3. 직장인 이씨는 신용대출 원리금을 60일째 연체하고 있다. 신용회복위원회의 채무조정 제도 가운데 이씨의 연체 기간에 맞는 제도로 가장 적절한 것은?

  1. ① 사전채무조정(프리워크아웃, 연체 31일 이상 89일 이하)
  2. ② 개인채무조정(개인워크아웃, 연체 90일 이상)
  3. ③ 법원의 개인파산
  4. ④ 신속채무조정(연체 30일 이하 또는 연체 직전)
▼ 정답과 해설 보기▲ 정답과 해설 접기

정답: ① 사전채무조정(프리워크아웃, 연체 31일 이상 89일 이하)

핵심: 연체 31~89일은 사전채무조정(프리워크아웃) 대상

신용회복위원회의 채무조정은 연체 기간에 따라 나뉩니다.

  • 연체 30일 이하(또는 연체 직전): 신속채무조정
  • 연체 31일 이상 89일 이하: 사전채무조정(프리워크아웃) → 이씨(60일)
  • 연체 90일 이상: 개인채무조정(개인워크아웃)

연체가 길어질수록 신용에 주는 불이익이 커지므로 빨리 상담받는 것이 좋습니다.

틀린 선지

  • 개인채무조정(개인워크아웃): 연체 90일 이상인 사람이 대상입니다.
  • 신속채무조정: 연체 30일 이하인 사람이 대상입니다.
  • 개인파산: 법원 절차로, 빚을 갚을 수 없는 상태(지급불능)일 때 쓰는 마지막 수단입니다. 60일 연체만으로 맞는 제도라고 보기 어렵습니다.
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