AFPK (재무설계사) 생명보험 핵심정리

정기보험은 10년, 20년, 60세까지처럼 정한 기간 안에 사망할 때만 보험금을 줍니다.

• 만기까지 살아 있으면 받는 돈이 없거나 적어서 보험료가 가장 쌉니다.
• 자녀가 어리거나 대출이 많아 '그 기간에만' 큰 보장이 필요할 때 알맞습니다.

틀린 선지

• 종신보험: 평생 보장하므로 언젠가는 반드시 보험금을 줍니다. 그래서 같은 보험금이면 정기보험보다 보험료가 비쌉니다.
• 양로보험: 사망하면 사망보험금, 살아 있으면 만기보험금을 주므로 보험료가 가장 비싼 편입니다.
• 연금보험: 노후 연금을 받으려는 저축 성격 상품으로, 사망 보장을 싸게 마련하는 상품이 아닙니다.

유니버셜보험은 보험료 납입이 유연한 상품입니다.

• 일정 기간 뒤에는 보험료 납입을 잠시 멈출 수 있습니다(적립금에서 보험료를 뗌).
• 여유가 있으면 추가로 낼 수 있고, 급할 때는 적립금 일부를 꺼내 쓸 수 있습니다(중도인출).

틀린 선지

• 양로보험: 사망·생존 모두 보장하는 상품으로, 납입 유연성이 핵심 특징이 아닙니다.
• 체감정기보험: 시간이 갈수록 보험금이 줄어드는 정기보험입니다(대출 상환 대비 등).
• 정액형 종신보험: 정해진 보험료를 정해진 기간 동안 내야 하는 일반 종신보험입니다.

변액보험은 보험료 일부를 특별계정(따로 관리하는 투자 계좌)에서 주식·채권 펀드로 운용하고, 그 실적에 따라 보험금과 해약환급금이 달라지는 상품입니다.

• 물가가 오를 때 보험금의 실제 가치가 떨어지는 문제를 보완하려고 만들어졌습니다.
• 투자 실적이 나쁘면 해약환급금이 원금보다 적을 수 있습니다.

틀린 선지

• 손실은 보험회사가 부담: 투자 손실은 원칙적으로 계약자가 부담합니다(사망보험금 최저보증 같은 일부 보증은 예외).
• 예금자보호법으로 전액 보호: 특별계정의 실적배당 부분은 예금자보호 대상이 아닙니다(최저보증 부분 등만 예외).
• 별도 자격 없이 판매: 변액보험은 변액보험 판매 자격을 따로 갖춘 사람만 팔 수 있습니다.

보험료 미납으로 해지된 계약이라도 해약환급금을 받지 않았다면 해지된 날부터 3년 이내에 부활을 청구할 수 있습니다.

• 밀린 보험료와 약관에서 정한 이자를 내야 합니다.
• 부활할 때는 새로 가입할 때처럼 계약 전 알릴 의무(고지의무)를 다시 지킵니다.

틀린 선지

• 2년: 부활 청구 기간은 2년이 아니라 3년입니다.
• 5년: 부활 청구 기간은 5년이 아니라 3년입니다.
• 1년: 부활 청구 기간은 1년이 아니라 3년입니다.

감액완납은 해약환급금으로 남은 보험료를 모두 낸 것으로 처리하는 대신 보험금을 줄이는 제도입니다. 보험기간은 그대로입니다.

• 연장정기보험: 보험금은 그대로 두고 보험기간을 줄여 정기보험으로 바꾸는 제도입니다.

틀린 선지

• 연장정기보험제도: 보험금이 아니라 보험기간을 줄이는 제도입니다.
• 보험료 자동대출납입제도: 해약환급금 범위에서 보험료를 자동으로 대출해 납입하는 제도로, 보험료 납입은 계속됩니다.
• 보험계약대출: 해약환급금 범위에서 돈을 빌리는 제도로, 보험료 납입을 끝내는 제도가 아닙니다.

니즈분석 방법은 '유족에게 필요한 돈'에서 '이미 준비된 돈'을 빼서 부족한 보장액을 구합니다.

1. 필요자금 합계 = 2,000만 + 8,000만 + 1억 + 3억 = 5억원
2. 준비된 자금 = 사망보험금 1억 + 금융자산 5,000만 = 1억 5,000만원
3. 추가 필요보장액 = 5억 − 1억 5,000만 = 3억 5,000만원
4. 검산: 3억 5,000만 + 1억 5,000만 = 5억 ✔

틀린 선지

• 5억원: 필요자금 합계만 구하고 이미 준비된 자금을 빼지 않았습니다.
• 4억원: 사망보험금 1억원만 빼고 금융자산 5,000만원을 빼지 않았습니다.
• 3억원: 유족 생활비만 본 금액으로, 다른 필요자금과 준비자금을 반영하지 않았습니다.

• 나: 옳습니다. 타인의 생명보험은 보험금을 노린 범죄를 막으려고 계약할 때 그 사람의 서면 동의를 받아야 합니다(상법 제731조).
• 다: 옳습니다. 15세 미만자, 심신상실자 등을 피보험자로 한 사망보험계약은 무효입니다(상법 제732조, 심신박약자는 예외 있음).
• 가: 틀립니다. 상법상 보험료청구권은 2년, 보험금·보험료 반환·적립금 반환 청구권은 3년의 소멸시효가 적용됩니다.

따라서 '나, 다'가 정답입니다.

틀린 선지

• 가, 나: 가(보험료청구권 3년)가 틀린 설명입니다.
• 가, 다: 가가 틀린 설명입니다.
• 가, 나, 다: 가가 틀린 설명이므로 모두 묶을 수 없습니다.

보험료는 세 가지 예정률(3이원방식)로 계산합니다.

• 예정이율: 보험회사가 보험료를 굴려 얻을 것으로 예상하는 이율. 높을수록 미리 덜 받아도 되므로 보험료가 내려갑니다.
• 예정위험률: 사고(사망 등)가 일어날 확률. 사망보험에서는 높을수록 보험료가 올라갑니다.
• 예정사업비율: 사업비 비율. 높을수록 보험료가 올라갑니다.

틀린 선지

• 예정이율이 내려간다: 운용 수익을 적게 잡으므로 보험료가 올라갑니다.
• 예정사업비율이 올라간다: 사업비를 더 받아야 하므로 보험료가 올라갑니다.
• 예정위험률이 올라간다: 사망보험금을 줄 가능성이 커지므로 보험료가 올라갑니다.

언더라이팅은 보험회사가 청약자의 위험을 평가해 계약을 받아들일지, 어떤 조건으로 받을지 정하는 과정입니다. 이때 보는 위험은 크게 세 가지입니다.

• 환경적 위험: 직업, 운전, 위험한 취미(암벽등반 등)처럼 생활환경에서 오는 위험
• 신체적 위험: 나이, 병력, 현재 건강 상태
• 도덕적 위험: 보험금을 노린 고의 사고나 과다 가입 가능성

틀린 선지

• 신체적 위험: 건강 상태·병력에 관한 위험입니다.
• 도덕적 위험: 보험금을 부당하게 받으려는 마음가짐에 관한 위험입니다.
• 투기적 위험: 이익이나 손실이 모두 날 수 있는 위험(예: 주식 투자)으로, 언더라이팅의 위험 구분이 아닙니다.

생명보험료는 다음처럼 나뉩니다.

• 순보험료: 보험금 지급에 쓰이는 부분
• 위험보험료: 사망 등 보험금 지급 재원
• 저축보험료: 만기·해약환급금 재원
• 부가보험료: 신계약비, 유지비, 수금비 등 보험회사 운영 비용(사업비)

틀린 선지

• 위험보험료: 사망보험금 등 보험금 지급을 위한 부분입니다.
• 저축보험료: 만기보험금·해약환급금을 위해 쌓아 두는 부분입니다.
• 순보험료: 위험보험료와 저축보험료를 합친 것으로, 사업비는 들어 있지 않습니다.