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AFPK (재무설계사) · 위험관리와 보험설계 과목

AFPK (재무설계사) 손해보험 개념 정리

중요도 ★★★★☆ · 22% (추정)

AI 작성 · 검수 완료

AI가 새로 쓴 글 가운데, 작성과 분리된 AI 검증(다시 읽고 사실·수치 확인)을 통과한 단원만 싣습니다. 틀린 곳을 발견하면 알려 주세요.

개요

이 단원은 손해보험의 특징과 화재보험, 배상책임보험, 장기손해보험, 자동차보험을 다룹니다. 고객 사례에 보상 원칙을 적용하는 문제가 나옵니다.

손해보험은 실제 손해만큼 보상하는 실손보상이 원칙입니다. 보험에 든 금액이 재산 가치보다 적은 일부보험이면 비례보상을 하는데, 주택 화재보험은 보험가입금액이 보험가액의 80% 이상이면 손해액을 가입금액 한도 안에서 전부 보상합니다. 같은 위험을 여러 보험에 들어 보험금액 합계가 보험가액을 넘는 중복보험이면 각 보험회사가 나누어 보상합니다.

자동차보험에서 대인배상Ⅰ과 대물배상(2천만 원)은 법에 따라 반드시 가입해야 하는 의무보험입니다. 장기손해보험은 일반 손해보험과 달리 보험기간이 길고 적립보험료가 있어 만기환급금이 있을 수 있습니다.

핵심 개념

  • 실손보상 원칙

    손해보험은 실제로 생긴 손해만큼만 보상해 보험으로 이득을 보지 못하게 하는 것이 원칙입니다.

    외우는 요령'손해 이상은 안 준다'.

  • 비례보상(80% 부보비율)

    주택 화재보험은 보험가입금액이 보험가액의 80% 이상이면 가입금액 한도 안에서 손해액 전액을, 80% 미만이면 손해액 × 가입금액 ÷ (보험가액 × 80%)를 보상합니다.

    외우는 요령'80% 넘게 들면 전액, 모자라면 비율만큼'.

    출처: 화재보험 표준약관 · 2026년 기준

  • 중복보험

    같은 보험목적과 사고에 여러 보험계약이 있고 보험금액 합계가 보험가액을 넘는 경우입니다. 보험회사들은 보험가액 한도 안에서 나누어 보상하며, 계약자는 실제 손해보다 더 받을 수 없습니다.

    외우는 요령'여러 개 들어도 손해액까지만, 회사끼리 나눔'.

    출처: 상법 · 2026년 기준

  • 자동차 의무보험

    대인배상Ⅰ과 대물배상(2천만 원 한도)은 자동차 보유자가 반드시 가입해야 합니다. 대인배상Ⅱ, 자기신체사고, 자기차량손해는 선택 가입입니다.

    외우는 요령'대인Ⅰ + 대물 2천만 = 의무'.

    출처: 자동차손해배상 보장법 · 2026년 기준

자주 나오는 포인트

  • 80% 부보비율을 이용한 화재보험 보상액 계산 문제가 자주 나옵니다.
  • 자동차보험의 의무보험과 임의보험을 구별하세요.
  • 다중이용업소 화재배상책임보험과 재난배상책임보험은 가입이 의무인 배상책임보험입니다.

대표 문제 3개

검수를 마친 예상문제 가운데 이 단원의 대표 문제입니다.

예상문제검수 완료위험관리와 보험설계 › 손해보험★★★★☆

문제 1. 보험가액 5억원인 일반물건(공장이 아닌 일반 건물)을 보험가입금액 2억원으로 화재보험에 가입했다. 화재로 손해액이 1억원 생겼다면 지급보험금은? (보험가입금액이 보험가액의 80% 미만일 때는 80% 부보비율 조건의 비례보상을 적용하며, 비용손해는 없다고 가정한다)

  1. ① 5,000만원
  2. ② 8,000만원
  3. ③ 1억원
  4. ④ 4,000만원
▼ 정답과 해설 보기▲ 정답과 해설 접기

정답: ① 5,000만원

핵심: 일부보험 화재보험금 = 손해액 × 가입금액 ÷ (보험가액 × 80%)

가입금액이 보험가액의 80%(5억 × 80% = 4억원)보다 적으므로 비례보상합니다.

  1. 공식: 지급보험금 = 손해액 × 보험가입금액 ÷ (보험가액 × 80%)
  2. 대입: 1억 × 2억 ÷ (5억 × 80%) = 1억 × 2억 ÷ 4억
  3. 계산: 1억 × 0.5 = 5,000만원
  4. 검산: 가입금액이 기준(4억)의 절반이므로 손해액의 절반을 받습니다 ✔

틀린 선지

  • 4,000만원: 80%를 빼고 '1억 × 2억 ÷ 5억'으로 계산한 값입니다. 일반물건 화재보험은 80% 기준을 씁니다.
  • 1억원: 손해액 전부입니다. 가입금액이 기준보다 적어 전부 받을 수 없습니다.
  • 8,000만원: 손해액의 80%로, 비례보상 공식과 다릅니다.
예상문제검수 완료위험관리와 보험설계 › 손해보험★★★★☆

문제 2. 자동차보험 대인배상Ⅰ(의무보험)에서 피해자 1명이 사망했을 때 보상하는 최고 한도는?

  1. ① 1억 5,000만원
  2. ② 2억원
  3. ③ 한도 없음(무한)
  4. ④ 1억원
▼ 정답과 해설 보기▲ 정답과 해설 접기

정답: ① 1억 5,000만원

핵심: 대인배상Ⅰ 사망 한도 1인당 1억 5천만원

대인배상Ⅰ은 자동차손해배상보장법에 따라 모든 자동차가 반드시 가입하는 의무보험입니다.

  • 사망: 피해자 1명당 최고 1억 5,000만원
  • 이 한도를 넘는 손해는 대인배상Ⅱ(임의보험)에서 보상합니다.

틀린 선지

  • 1억원: 대인배상Ⅰ의 사망 한도는 1억 5,000만원입니다.
  • 2억원: 대인배상Ⅰ의 사망 한도는 1억 5,000만원입니다.
  • 한도 없음: 무한으로 가입하는 것은 대인배상Ⅱ입니다.
예상문제검수 완료위험관리와 보험설계 › 손해보험★★★★☆

문제 3. 같은 건물에 대해 여러 보험회사와 화재보험계약을 맺어 보험가입금액의 합계가 보험가액을 넘는 경우를 무엇이라 하는가?

  1. ① 공동보험
  2. ② 일부보험
  3. ③ 중복보험
  4. ④ 초과보험
▼ 정답과 해설 보기▲ 정답과 해설 접기

정답: ③ 중복보험

핵심: 여러 계약의 가입금액 합계 > 보험가액 = 중복보험

중복보험은 같은 대상·같은 사고에 대해 여러 개의 보험계약을 맺고, 그 가입금액 합계가 보험가액(실제 가치)을 넘는 경우입니다.

  • 이때도 실제 손해만큼만 보상하며, 회사들이 가입금액 비율대로 나누어 냅니다.

틀린 선지

  • 초과보험: 계약 하나의 가입금액이 보험가액을 넘는 경우입니다. 여러 계약 합계를 따지는 것은 중복보험입니다.
  • 일부보험: 가입금액이 보험가액보다 적은 경우입니다.
  • 공동보험: 여러 보험회사가 하나의 계약을 함께 인수하는 방식입니다.
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